Så fungerar olika typer av lån utan UC

Om du är intresserad av lån utan UC är det bra att känna till de olika lånetyperna. De nya reglerna för högkostnadskrediter som trädde i kraft i september 2018 har gjort att långivarna har anpassat sig och tagit fram nya låneprodukter som inte alltid är helt lätta att förstå sig på. Nedan kommer en kortfattad förklaring av upplägget för de vanligaste lånen.

Hur fungerar ett traditionellt smslån?

Smslån kom till för konsumenter som behöver en mindre summa pengar snabbt, vanligtvis i storleksordningen 500-5000 kr. I vissa fall erbjuder långivare 10 000 kr eller ännu mer, men då brukar även kraven för att få låna vara något högre. Löptiden är i regel kort och ligger ofta i spannet 30 dagar till 90 dagar. Fördelen med lånetypen är enkelheten. Ansökningsprocessen tar sällan mer än några minuter och återkommande kunder kan skicka ett sms för att göra en ny låneansökan. För vissa banker sker utbetalningen direkt, annars brukar den åtminstone sitta på kontot samma bankdag om ansökan sker före ett visst klockslag.

Nackdelen är att marknaden för smslån i början var nästan helt oreglerad. Tillsammans med den fria räntesättningen lockade branschen till sig aktörer som var mer intresserade av att tjäna snabba pengar än att erbjuda ansvarsfulla låneprodukter. Resultatet var att den effektiva räntan ofta låg på flera hundra procent. Sedan dess har situationen förändrats. Från och med september 2018 har smslån och andra högkostnadskrediter fått ett räntetak. Nu får de inte ha en ränta eller en dröjsmålsränta som ligger mer än 40 % över referensräntan som sätts av Riksbanken.

Historiken har gjort att smslån fått ett något skamfilat rykte, men smslån/snabblån fyller fortfarande en viktig funktion för konsumenter som vet att de enbart behöver ett mindre belopp och vill ha pengarna snabbt. Betalas de tillbaka som planerat behöver de heller inte bli särskilt dyra och låntagaren har mycket bättre skydd tack vare den uppdaterade konsumentkreditlagen. Många gånger är ett litet smslån som betalas tillbaka snabbt bättre än en större kredit som betalas tillbaka över lång tid och som trots lägre ränta får en mycket större total lånekostnad.

Hur fungerar en kontokredit?

En kontokredit har inget fast lånebelopp, till skillnad mot ett traditionellt smslån. Istället beviljas låntagaren kredit upp till en viss gräns. Kreditgränsen kan till exempel ligga på 20 000 kr. Sedan kan låntagaren fritt utnyttja precis hur mycket eller hur litet som helst av den beviljade krediten. Vill man bara låna 1000 kr så betalar man bara ränta för just 1000 kr. Många känner säkert igen sig från vanliga kreditkort, eftersom de fungerar på ett liknande sätt.

Ansökningsprocessen går snabbt på nätet och kraven brukar variera beroende på storleken på kreditgränsen. Sedan är det vanligt att låntagaren själv har full kontroll via sitt konto hos låntagaren när de vill utnyttja mer av sin kontokredit. Många aktörer erbjuder också en app som har samma funktionalitet som på långivarens vanliga sajt. Ofta går det riktigt snabbt att få pengarna överförda till sitt bankkonto, precis som för smslån. Återbetalningen fungerar dock inte på samma sätt. Med kontokredit brukar det finnas ett minsta belopp att betala varje månad, men självklart kan du även välja att betala tillbaka allt du har lånat och slippa ytterligare räntekostnad.

Hur fungerar ett årslån?

Årslån är en vidareutveckling av smslån/snabblån som har längre löptid. De betalas tillbaka efter ett år istället för efter en månad. De har blivit populära på grund av den nya lagstiftningen som förutom ett räntetak på 40 %, också har satt ett tak för den totala lånekostnaden. Lånet får inte kosta mer än dubbla lånebeloppet, d.v.s. lånar du 10 000 kr får den totala lånekostnaden inte vara högre än 20 000 kr. I praktiken betyder det att ett lån på 10 000 kr inte får kosta mer än 10 000 kr extra i ränta och avgifter.

För årslån används oftast annuitet som betyder att det återbetalas periodvis enligt ett fast belopp. Beloppet förändras inte och är alltså lika stort vid varje återbetalning som normalt sker månadsvis. Det underlättar planeringen av privatekonomin. Fördelen med årslån är att månadskostnaden blir låg och lätthanterlig, men de kräver att man följer den avtalade betalningsplanen. du kan i princip alltid betala tillbaka årslånet utan några extra kostnader.

Se alla våra lån utan UC